很多加拿大人转向不受国家银行监管机构监管的市场
一名抵押贷款经纪眼下正盘算如何为自己的一个客户填补债务窟窿。
她的客户是一对老夫妇，两人在郊区的房子，有41万房贷，现在已经停供了，两人想要重新融资，但是去年出台的贷款政策让他们失去了贷款资格。再过几周，抵押贷款新政生效后，他们连再找一家银行进行无保险贷款的条件也不符合了。
在这种情况下，他们选择了第三条道路：以10.5%的利率进行二次抵押，偿还房贷。这次是从不受政策规管的私人借贷公司借钱，很多其他加拿大人也正在寻求这样的途径。
不过这样一来，贷款就好像大型的打地鼠游戏，黔驴技穷的借款人这次将金融体系的风险转移到了不受国家银行监管机构监管的市场。
cibc的副首席经济学家benjamin tal表示
如果房地产市场行情不妙，不受监管的市场无疑将遭受更大的损失，因为这里通常是最先受到冲击，然后会传导到其他地方。
超90%的客户打算从非银行机构和私人渠道获得贷款
该抵押贷款经纪说过去两个月里，超过90%的客户都在排队，打算从非银行机构和私人渠道获得贷款，或者从影子银行获得贷款。之前的比例大概五五开。“人们不会停止买房，只是会找不同的方式罢了。”
对政府来说，是希望避免类似10年前美国出现的次贷危机，减少抵押贷款保险市场的规模。
去年的压力测试把申请有保险贷款的买房者推向了首付20%、无保险贷款的申请队列。这些借款人从1月1日起，需要符合比原本批准的利率高两个百分点的要求。此举将把15%的贷款需求挤出市场。
根据加拿大央行的数据，今年无保险抵押贷款占新贷款总数的四分之三，比2014年的三分之二有所增长。
今年多温两市约90%的新贷款是无保险贷款，部分原因是因为标价100万以上的房子不可以申请政府保险。
央行在其半年金融体统评估中说，有保险抵押贷款的风险降低了17%。约49%的房贷是无保险的，比例较五年前的36%上升。央行表示，随着借款人买的房子没有那么贵，大银行贷款的信用质量也有所提升。
不过，金融系统的风险并没有消失，在无保险领域，贷款持续向负债高的家庭流动，越来越多的贷款期限超过25年。和前文提到的深陷债务的老夫妇一样，更多的借款人正把目光投向不受联邦规管机构限制的贷方。
信用合作社和抵押贷款投资公司（mic）把个人股东的钱积聚在一起放贷，不受贷款新规限制。信用合作社占无保险抵押贷款的17%。
加拿大的监管体系并不只有联邦一级，信用合作社和经纪公司都有省级监管机构监督。贷款金融公司也处于半监管之下。只有mic和其他私人贷方是不受监管的。
cibc的研究数据显示，mic目前占抵押贷款交易量的10%，金额占6%。新规执行后，交易量将增长到14%，楼市调整后，如果有违约现象，那么mic投资者就会面临损失。
“份额在10%以上就不太妙了，不受监管的市场太大会增加市场盲点。”
严苛的贷款新规下 总需要一个解决办法
这位抵押贷款经纪表示，就像她的客户一样，贷款人要开动脑筋规避新政。解决办法包括，向资本公司、按揭贷款投资公司这样的机构寻求贷款，或者找个有钱的、愿意把钱借给自己的人，利率一般12%起。
总部在卡尔加里的 alta west公司ceo chuck mckitrick表示，mic受加拿大证券委员会和各种房地产机构规管，“我们也是从各方各面受到详细检查，其实和被监管的银行等机构没有太大差别。”
与mic将得到更多业务的普遍预计不同，mckitrick说大的金融机构会在适应新规的同时变通做法，保持放贷。
另一名按揭经纪人表示，银行可能会降低按揭贷款利率，以便买房者仍然可以符合新的压力测试要求。
一些投资公司主要向创业的企业家和新移民贷款，这些群体通常很难从大银行获得按揭贷款。该公司贷款买房人如果没有按时还款，拖欠贷款的利率在2%左右，而相同情况下大银行的利率约为0.2%，信用社约为0.4%。
“人们需要ag尊龙凯时的解决方案，这些方案可能是暂时的，但是至少他们拥有了自己的房子，”
文章来源：加国无忧 *文章来源与网络，不代表本公司的立场，不构成任何投资方面的建议*
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美联储宣布加息0.25%，明年还将加息3次
美联储本周三（12月13日）宣布将基准利率区间调升25个基点，与市场预期无异。尽管宣布加息，且业内人士也预测美国经济将迎来短期加速，但美联储对未来几年的经济前景预测并没有改变。
此次美联储宣布将利率从1.0%-1.25%上调至1.25%-1.5%，是今年内的第三次加息。美联储预计2018年还将加息3次，2019年也将加息3次，预计到2020年底，联邦基金利率为3.1%。
美国央行此前表示将逐渐缩紧货币政策，此次加息也印证了央行的计划。美联储委员会指出，经济活动在稳步上升，就业机会也出现增加。未来几年预计失业率会出现下降，经济前景将出现增长。2018年gdp增长预计为2.5%，比9月的预期（2.1%）更高；失业率明年预计降至3.9%，与9月预测（4.1%）相比出现下降。
不过通胀率预测不会增加，短期内预计依然会低于2%水平。政策制定者预计联邦基金利率在2020年将上升到3.1%，略高于他们预期长期维持的2.8%“中性”利率。也就是说，长期来看通胀率会出现增长。
美联储还表示，1月份将增加美国国债和抵押贷款支持证券的数量，使其不会每月再投资$120亿美元和$80亿美元。这与其资产负债表削减计划一致。
对加拿大居民的影响
根据经济师louis-philippe rochon的说法，美联储加息相当于给加拿大央行行长stephen poloz加息的许可。poloz之前加息的计划一直遭到政治及社会上的负面反响，美联储加息相当于给加拿大央行一剂强心剂。
美联储加息同时也将给加拿大经济带来新的压力。rochon指出，目前加拿大经济的最大压力是由于国民负债水平过高，如果未来几年一再加息，加拿大经济必然会受到影响。
由于加拿大经济和美国经济连接紧密，美联储加息对美国经济的影响也会波及到国境以北。阿尔伯塔大学经济系教授constance smith表示，poloz此前曾经表示加拿大央行会加息，由于10年来加拿大失业率都没有到过现在这么低（5.9%），未来加拿大加息也是意料之中的事。但这也意味着加拿大国民不会倾向于借贷，对于负债累累的加拿大人来说指不定是个好消息。
一般来说加拿大都会追随美联储的脚步加息，poloz也反复表示加息是经济强劲的表现。但美联储加息最直接的表现是加元下跌。美元升值将迎来更多美国人来加拿大旅行，对加拿大经济也有正面影响。
美联储主席耶伦于美联储公布利率决议后出席了发布会，这也是她最后一次作为美联储主席出席发布会。耶伦表示离开美联储之后没有明确计划，预计将继续留在华盛顿。
文章来源：加拿大头条
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