加拿大联邦金管局（office of the superintendent of financial institutions）已经完成了住宅房屋贷款指引（residential mortgage lending guidelines）的最后一次修订，再次收紧了贷款政策。新政策可谓是史上最严，心疼正在为梦中小屋加班攒钱的小伙伴。
新政中与我们关系最紧密的改变即是“压力测试”。此前，只有首付款在20%以下、购买了贷款保险的借贷人才需要进行压力测试，但在新规下，首付款在20%及以上的未购买保险的房贷申请者也必须进行压力测试。
加拿大金融机构监管办公室（osfi）今日发布消息，正式发布房屋按揭申请操作与程序的最新指引（b-20），并宣布新指引将于2018年1月1日生效，适用于所有接受联邦规管的金融机构。
osfi的新闻稿称，b-20指引要求在联邦规管下的金融机构对按揭审批保持警惕，强调无保险按揭的最低合资格利率要求，贷款价值比（loan-to-value，ltv），以及禁止企图绕开ltv的交易。
朋友圈网友报料，房贷新规正式宣布了
具体有以下三点：
1 对无保险按揭贷款，osfi设立新的最低申请利率，即“压力测试”：
b-20指引现在要求，按照加拿大央行公布的五年期利率（现为4.89%），或在合同利率基础上再追加2%来审批首付超过20%的无保险按揭。
2 要求按揭机构设立并且严格执行最高贷款价值比（ltv），在房屋市场和经济环境变动时，体现最新的市场风险。房屋价值上涨时，ltv比率会下降，反之上升
何为ltv：
按揭更新（renew）时银行会计算ltv，确保ltv<80%，如果超过客户就要买保险。如果原来的房子交易价100万，首付20万，按揭80万，几年后房子市场价80万，银行最多只能贷80万的80%，也就是64万，客户要补齐差额也就是80万-64万=16万！
由此，新指引不仅影响到新申请的按揭，对于大批按揭到期，需要与银行续约更新按揭的房屋业主，也将产生重大影响。
3 禁止部分企图绕开ltv的交易：禁止联邦规管的金融机构为了绕开ltv限制，与其他贷款商合作安排提供按揭或其他贷款产品。osfi总监jeremy rudin在新闻稿中表示，b-20指引是对加拿大房屋按揭审批的严格和慎重的政策。
据悉，osfi于今年7月7日发布b-20指引的草案，随后展开公开咨询，截止8月17日，osfi共接到金融机构、协会和公众的200多项反馈意见。
多伦多市场将受巨大冲击
据业内人士分析，目前多伦多市场的平均房价是$750,800元，市场最低按揭利率是2.89%，去掉首付20%，按照现行的按揭规定，约49%的中位数收入家庭仍然有能力负担房贷。
复制链接查看视频：https://youtu.be/h3g15thca_g
以上视频反映了压力测试前后，多伦多市有能力买房的家庭（蓝色）比例的变化。
但是在新指引下，借贷能力瞬间下降25%。这对于加国多数城市而言影响并不大，但是对多伦多绝对是巨大的冲击。甚至有按揭业界人士急呼，这将是多伦多楼市的终结！
按照利率2.89%进行压力测试，有能力购买均价房屋的中位数收入家庭比例将跌至38%，相当于有足够收入买房的家庭减少了22.44%，这是相当大的跌幅。
压力测试前：
压力测试后：
分析称，有能力贷款的家庭数量减少了，一方面会导致房屋交易量下降。另一方面，也可能维持交易量，导致房价下跌。现在无法预测市场会作出怎样的反应，不过至少这已经是多伦多市场房屋库存量激增的一个因素。
文章来源：加国无忧、加拿大头条
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